Прострочення, пеня та колектори

Що таке кредитна історія і які чинники на неї впливають?


Що за звір та кредитна історія? Чому її відсутність – то не дуже гарно, та що впливає на вашу репутацію як позичальника? Сьогодні розбираємося разом.

Як формується кредитна історія?

Кредитна історія — це ваша "відомість", список добрих і не дуже справ, пов'язаних з кредитними відносинами на різних площинах: з банками і деякими МФО. Однак не хвилюйтесь – поки ще не всі МФО передають дані.
В Україні за реєстрацію відомостей про історію кредитів відповідають Українське Бюро кредитних історій (УБКІ), Міжнародне бюро кредитних історій (МБКІ) та Перше всеукраїнське бюро кредитних історій (ПВБКІ).

У кредитній історії відображаються всі дані про вас, як про позичальника: чи вчасно погасили, скільки кредитів було, чи є зараз заборгованість… І навіть там є те, як і в якій частці ви сплачуєте кредити! Адже багато компаній навіть звертають увагу, коли позичальник гасить кредити завчасно – він одразу стає не дуже вигідним клієнтом. Інформація перевіряється в розрізі від 5 до 10 років та складається у повну картину – вашу історію кредитів.

Новою ерою перевірок стало вивчення дій клієнта: на які він реагує пропозиції, чи відхиляє максимально схвалені суми на користь тих, на які залишав заявку, чи часто змінює дані (номер телефону, документи), та як використовує отримані кредитні суми.

Так ось такі фінансові організації стали цікаві і трапилося це не просто так. Кожна наша дія в загальній картині формує "кредитну репутацію", завдяки якій банк обирає –– хотів би він взагалі собі такого клієнта, або можна почекати іншого. Робить він свій вибір через автоматичну систему скорингу, використовуючи свої особисті системи перевірки і дані, отримані з УБКІ, МБКІ і ПВБКІ.

Так організації прогнозують чи буде взагалі позичальник повертати гроші, та чи не доведеться його потім шукати в інших містах і під іншими іменами.

Я бадьорий і сміливий — виплатив раніше всіх!

Дострокові погашення теж розглядаються банком з часткою невдоволення, адже якщо ви погашаєте кредити раніше строку –– сплатите менше відсотків банку, а він не зможе заробити на вас стільки, скільки планував.

Тут вже вибір стоїть за вами — якщо в майбутньому хочете взяти ще 4 іпотеки, то достроково погашати кредит потрібно не раніше піврічного терміну його дії. Це мінімальний час, пройшовши який, банк вже не так гірко сприйме ваш достроковий платіж.

Порожня кредитна історія –– ще один привід банку задуматися "а чи тому я дала, обіцянку любити", адже якщо, за свої 20 з хвостиком років, громадянин жодного телефону не взяв в кредит і ось тепер стоїть на порозі із запитом до 100 000 грн…
Ну тоді банк як мінімум запропонує не найсприятливіші умови і запросить купу документів. А як максимум — просто відмовить у видачі (це ми говоримо про споживчі кредити на 6-ти значні суми, іпотеку і так далі).

Зовсім інша ситуація з МФО. Їм цілком достатньо того, що ніяких незаконних дій з кредитами ви не наробили, прострочень особливо великих не було, або в кредитній історії взагалі нічого про ваші стосунки з грошима не сказано. Можна сміливо звертатися і чекати отримання грошових коштів на карту, адже у МФО неможливо взяти велику суму –– тому й кредитна історія не дуже важлива.

Як "полагодити" свою кредитну історію

Якщо, наприклад, вам потрібно оформити кредит на велику суму, а кредитна історія ледве дихає від червоних міток – залишається звернення до МФО.
Беріть невеликі позики і гасіть їх вчасно та за всіма правилами. Так ви зможете “набити” собі кількісно успишних кредитів, які перекриють проблеми з історією.

Зручно ще те, що першу позику дають під 0% — це максимально вигідно для позичальника. Кілька позик з чистою виплатою без прострочень і вуаля — кредитна історія горить "зеленим" в таблицях банків та вони вже вам довіряють.

Наступний, не менш вигідний варіант — брати техніку в кредит. Тут залишається тільки питання необхідності. Якщо повернутися до варіанту з МФО, то ви отримуєте гроші, які можете витрачати на звичні для себе цілі, наприклад: купувати продукти, оплачувати таксі, комунальні послуги, зв'язок і інтернет.
А коли вже мова йде про покупку чогось матеріального — це повинно бути вам необхідно (бо кому потрібен другий телевізор на зйомній квартирі).

Якщо кредитна історія вже зіпсована, то в першу чергу погасіть всі поточні борги. А потім, якщо хочете перекривати вдалими кредитами –– банк, швидше за все, відмовить, а ось МФО більш лояльно підійдуть до видачі вам невеликого позики.

Звичайно, найбільш правильним рішенням буде не влазити в прострочення, використовувати пропозиції про пролонгації і взагалі –– завжди тверезо оцінювати свої фінансові можливості в момент оформлення кредиту.

Що в підсумку

Контролювати свій кредитний рейтинг потрібно так само ретельно, як і домашній бюджет — тут розібралися, сподіваємося, що і свою кредитну історію ви тепер будете зберігати. А ми вже готуємо статтю про принцип роботи УБКІ і про те, як самостійно перевірити свою кредитну історію. Залишайтеся в ефірі.

Також щось цікаве